3·15消费警示系列之2
往期回顾：14期深圳消费口碑榜单盘点83个热点，这些“坑”不得不防
直通消费曝光台：南都消费者权益保护平台
金融行业具有严监管属性。对于2010年以来逐渐兴起的互联网消费金融，监管方面对行业的规范也正在加强。无论是指导意见、暂行办法的出台，还是对各类侵害消费者权益行为进行通报，都是对有碍行业健康发展风险的及时监管。
相比传统贷款业务，新式消费金融产品除借款利息外是否存在其他成本？激烈的竞争市场中，各营销手段是否过度宣传？营销乱象下，消费者是否可通过相关披露信息，准确把握、认识贷款的成本？
评分标准：总分100分。按照合规性四个维度：“利率披露情况”“借款风险提示”“资金流向提示”“是否默认勾选隐私协议”，每个维度各25分。
若产品展示年利率范围则获25分，仅展示年利率低限则为20分，以此类推。
借款风险提示中，若平台进行理性消费及金融诈骗两项提醒为25分，仅一项则为15分，若此提醒过于隐蔽，则适当减少分数。
资金流向提示只有25分与0分。
若平台默认勾选协议则为0分，未勾选则为25分，“登录即表示同意情况”则为20分。
测评结果
隐形成本1：仅展示最低日息
相对年利率而言，日利率在直观感受上更有吸引力。由于产品不同，消金贷款利率通常高于银行传统个贷，年利率通常达到12%-36%，而实际贷款成本通常只在合同中展示。
隐形成本2：未提示额外服务费
大部分产品倾向展示最低年利率。对于贷款中所包含的服务费情况，各大平台很少有明显提示，而这一部分费用所构成的借贷成本实际上不容忽视。
隐形成本3：营销术语营造轻松借贷
普遍场景营销。片面突出贷款、分期付款优势以促成交易的现象。
隐形成本4：个人信息保护不足
测评过程
苏宁金融、小米随星贷等7款产品仅展示最低日息
有消费者称贷4.7万成功后，工作人员读合同才知道本息等一起要还8.1万。
测评产品中，有招联消费金融好期贷、乐信分期乐、苏宁消费金融任性贷、唯品会唯品花、美团生活费、去哪儿借去花、小米随星贷7款产品仅展示最低日利率。
去哪儿借去花表示“日息最低0.02%”，年利率情况无直接提示。
本息外服务费手续费率情况模糊
对本息外贷款成本，包括服务费、手续费等情况，均无明显提示。
在大部分借款合同中，借款利率习惯以年化利率披露。
以前述消费者陈先生为例，据其贷款合同，此笔借款本金47000元，分45期偿还。月贷款利率为2%，则年化利率为24%。此外，此笔贷款还包含0.667%的月客户服务费，则年化费用为8.004%，因此，陈先生折算年化综合息费率为32%。根据等额本息还款方式，陈先生每月固定还款1805.98元。总计贷款利息25698.59元，占借款成本的75%，客户服务费总额为8570.51元，占借款借款成本的25%。
陈先生的借款合同。
度小满、小橙花等平台“轻松借贷”情绪明显
片面突出贷款、分期付款优势，使用营销术语与宣传图片场景营销方式的不在少数。
从贷款服务提供方角度看，行业经营者以此为优势使用营销手段，片面突出贷款、分期付款优势以促成交易的现象，应得到重视。此次测评中，使用营销术语与宣传图片场景营销方式的不在少数。
360借条表示“无惧目标，为你撑腰”；唯品会唯品花表示“先花先享受 购物零压力”。
苏宁任性贷、360借条等14款产品未进行理性消费提醒
有的产品即便进行“市场有风险 借款需谨慎”的提示，该提醒位置、字体、颜色等方面也十分容易被忽略。
与轻松借贷情绪相对的是，掌握着海量数据、先进算法的互联网巨头，宣传过程突出强调科技所赋予的风险可控。但对实际触发借款的消费者，各平台存在理性消费与借款风险提醒不足现象。
而捷信消费金融消费贷、360借条、苏宁金融任性贷等14款产品未在展示页面做出“理性消费”提醒。
个人信息保护不足
此外，第三方SDK也将收取用户部分信息。比如，银行卡识别SDK需获得银行卡号码；人脸识别SDK将获得人脸信息；使用位置服务时，位置定位SDK将获得设备识别码、精准位置信息；当广告推送服务处于开启状态时，广告推送SDK将获取设备识别码、设备位置信息。
观察
合理使用借贷产品
警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱
2019年12月底，中国人民银行表示，中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。
经过监管部门多次通报、提醒，对于利息披露情况，此次测评结果显示，年化利息披露已得到较为普遍的实现。
而对于利率外收费情况，监管方面也曾释放信号。去年7月，银保监会制定的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）正式实施。按《办法》要求，合作机构原先自行向借款人收取的服务费（以及会员费）纳入银行互联网贷款的整体息费范畴。此举将使原本模糊的贷款成本有了具体的指示，业内专家认为，或许可向合作机构提供更高的利润分成比重以填补服务费损失。
值得一提的是，消费金融一度称“促进消费”为其发展意义，这个说辞近期被央行泼了一盆冷水。央行2月8日的一份报告指出，扩大消费不宜依赖消费金融，居民债务继续扩张的空间已非常有限，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。
从消费者层面看，去年年底，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第六期风险提示提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
设计：何欣
张龙远